水周りリフォームローンの選び方ガイド！金利相場や住宅ローン控除、賢い借り換え術を徹底解説
「水周りを一新したいけれど、手元の貯金を減らすのは不安…」「ローンを組むと結局いくら高くなるの？」
リフォームを検討する際、避けて通れないのがお金の悩みです。特にキッチンや浴室のセットリフォームは100万円単位の費用がかかるため、ローンを活用する方が増えています。
しかし、リフォームローンは選び方一つで、支払総額に数十万円の差が出ることがあります。また、条件を満たせば「住宅ローン控除」で税金が戻ってくるなど、知っている人だけが得をする制度も存在します。
この記事では、リフォームローンの金利相場から、銀行系と信販系の違い、さらには現在組んでいる住宅ローンに組み込む「借り換え」のテクニックまで、初心者の方にも分かりやすく解説します。無理のない資金計画で、理想の住まいを賢く手に入れましょう。
1. リフォームローンの種類と特徴：どこで借りるのが正解？
リフォームローンには大きく分けて「銀行系」と「信販系（リフォーム会社提携）」の2種類があります。
① 銀行系リフォームローン（低金利重視）
三菱UFJ銀行や三井住友銀行などのメガバンク、地方銀行、ネット銀行が提供しています。
メリット： 金利が年1%〜3%前後と低く、支払総額を抑えられます。
デメリット： 審査が厳しく、手続きに時間がかかる（2週間〜1ヶ月程度）ことが多いです。
② 信販系リフォームローン（スピード重視）
リフォーム会社が提携しているオリコやジャックスなどのローンです。
メリット： 手続きが非常に簡単で、審査も数日で終わります。キャンペーンで「無金利」や「低金利」が適用されることもあります。
デメリット： 通常の金利は年2%〜5%前後と、銀行系に比べると高めに設定されている傾向があります。
2. 金利だけじゃない！ローン選びのチェックポイント
「金利が一番低いからここにする」と決める前に、以下の3点を確認しましょう。
無担保ローンか有担保ローンか：
リフォームローンの多くは「無担保」で借りられますが、500万円を超えるような大規模リフォームの場合は、家を担保に入れる「有担保」にすることで、さらに金利を下げられる場合があります。
団体信用生命保険（団信）の有無：
ローン返済中に契約者に万が一のことがあった際、残債がゼロになる保険です。銀行系では加入が必須または任意で選べるケースが多いです。
固定金利か変動金利か：
返済期間が5年以内なら「変動金利」、10年以上の長期になるなら返済額が変わらない「固定金利」を選ぶのが安心の目安です。
3. 【節税】リフォームローンで「住宅ローン控除」は受けられる？
「住宅ローン控除は新築だけ」と思っていませんか？実は、一定の条件を満たすリフォームでも所得税の還付を受けられます。
控除を受けるための主な条件
工事費が100万円を超えていること。
ローンの返済期間が10年以上であること。
特定の工事（省エネ、バリアフリー、耐震など）を含むこと。
リフォーム後の床面積が50平米以上であること。
これらの条件を満たせば、毎年末のローン残高の0.7%が最大10年間、所得税から控除されます。例えば、残高が200万円あれば年間1.4万円、10年で10万円単位の節税になる可能性があるため、非常に大きなメリットです。
4. 住宅ローンが残っているなら「借り換え・一本化」が最強
もし、今の家の住宅ローンを返済中であれば、リフォームローンを単体で組むよりも**「住宅ローンの借り換え」**を行うのが最もお得になる可能性が高いです。
仕組み： 現在の住宅ローンの残債に、リフォーム費用を上乗せして一括で借り換えます。
メリット： リフォームローン（年2〜5%）よりも圧倒的に低い「住宅ローン金利（年0.3〜1%前後）」が適用されるため、月々の支払額を増やさずにリフォームができるケースもあります。
5. ローン審査に通るための準備と注意点
いざ申し込みをして審査に落ちてしまうと、計画が全て白紙になってしまいます。以下の点に注意しましょう。
見積書の精度： 銀行に提出する際、詳細な内訳が書かれた見積書が必要です。「一式」という大まかなものではなく、信頼できる業者が作成した書類を用意しましょう。
他の借り入れ状況： 車のローンやクレジットカードのリボ払いがある場合は、審査に影響します。可能であれば、リフォームローンの申し込み前に完済しておきましょう。
年齢制限： 完済時の年齢が75歳〜80歳未満であることが条件となるケースが多いです。
6. まとめ：賢いローン活用がリフォーム成功の第一歩
水周りリフォームは、決して安い買い物ではありません。だからこそ、キャッシュ（現金）にこだわりすぎて手元の生活資金を枯渇させるよりも、低金利なローンを賢く活用して、余裕のある暮らしを維持する方が合理的です。
まずはリフォーム会社に提携ローンの有無を確認する。
ネット銀行などで仮審査を行い、自分の借入可能額を知る。
住宅ローン控除や補助金制度と組み合わせて、実質負担を計算する。
この3ステップで、無理のない資金計画を立ててみてください。